数年前，绝大多数人都不会想到，自己在网络上的一举一动都可能影响到未来能否从金融机构处贷得资金以解燃眉之急。在这背后是征信对一个人留在网上数据的整理、分析，在此基础上形成的对该人信用的大致判断。

　　仿佛一瞬间征信成为了一项受众多企业追捧的热门业务，这里面既有传统的金融机构，也有以互联网企业为代表的新兴力量，它们摩拳擦掌纷纷下场厮杀，希望能够在征信这片蓝海中占得一席之地。

憨分数据创始人兼CEO 文明

　　传统征信没有覆盖的群体恰是互联网征信的机会

　　俗话说“人无信不立”，一个人的信用看不见、摸不着，也并不能直接满足人们日常生活的需求。但其在现代社会中的价值却不容忽视，就像一家企业或某个产品的品牌一样，根据一个人的信用就能对其未来的行为有大致的判断。信用体系成为了现代社会稳定发展的基础和保障，对于金融机构而言尤为重要。

　　截至2015年末，央行有记录的个人征信数据只覆盖了全国3.8亿人口，另有10亿人的数据是属于短征信或征信空白。憨分数据创始人兼CEO文明认为，这种情况的发生，一方面与国内信用体系起步较晚有关，另一方面，也是受传统征信手段局限性的影响。

　　互联网的发展和普及，令越来越多的人实现了从现实世界向网络世界的迁移，人们在网上社交、交易、娱乐的等等行为都沉淀了大量的数据。在大数据、云计算等技术成熟之前，这些沉淀的数据通常被看做是拖累、负担，而随着相关技术的成熟，人们发现关于某个人看似非结构化、弱关联的数据却能通过技术处理得到贴近该人真实情况的信息。由此，大量沉积的数据一下从人人唾弃的垃圾变为价值连城的金山。

　　大数据技术的成熟和普及为改善国内征信环境提供了可能和契机。憨分数据的创始人正是看到了这样的契机和巨大的市场需求，于是，2016年憨分数据应运而生。在文明看来，“央行征信数据尚未覆盖的人群中，很多人尽管并不富裕，但却朴实而又守信，他们的良好信用应当被社会所承认。”因此，憨分数据在诞生之初，就将央行征信数据尚未覆盖的蓝领人群作为了征信和服务的对象。

　　征信之路始于数据

　　无论是传统征信机构还是以互联网企业为代表的新兴征信机构，对于某人信用的判断都是依据一系列数据，数据是征信的核心和基本要素。

　　征信需要大量的数据，而且数据的质量越好，由此获得的结论也愈加接近真实情况。然而，很多高质量的社交、交易、金融等方面的数据被若干大型企业牢牢地把控着，一般征信机构很难获得，而建立在低质量数据上的征信结果必然与现实之间产生难以忽略的误差。

　　国内一些征信机构通过向第三方采购部分数据，经过授权抓取部分数据和使用网络标记数据来作为构建征信模型的基础，而由于这些数据更多的是非目标变量，并不适合直接作为判断用户信用的依据。

　　文明表示，“在最初构建征信模型的过程中，憨分数据遇到了与不少征信机构相似的问题，最终发现，是由于缺乏有效的借贷交易数据支撑所致。”这促使憨分数据推出了一款名为“发薪贷”的产品。文明称：“通过让该产品的用户在平台上进行交易，积累了高质量的借贷交易数据，随着数据的增加，征信模型也随之不断优化。”自己积累交易数据固然要耗费大量的精力和资源，但如今看来这一切都是值得的。

　　征信过程中会涉及到大量的隐私信息，这也是国家对征信一直持谨慎态度的重要原因，因此，如何保护数据安全，防止信息泄露，成为了每一个征信机构都在认真考虑的问题。

　　憨分数据在保护用户信息方面有两点措施。其一，平台的数据通过用户授权，避免通过非法渠道获取用户信息；其二，加强技术方面的投入力度，以最新的技术来保护用户信息的安全。

　　随着平台数据的不断增多，数据安全面临前所未有的巨大挑战。能够保护好用户信息，将在很大程度上影响着征信机构的兴衰。

　　脱颖而出就是站在用户的角度再多思考一点儿

　　去年，央行对国内8家机构给出了个人征信牌照预备权，其中就出现了阿里、腾讯等国内大型互联网企业的身影，其余的互联网企业也纷纷跟进。参与其中的企业越来越多，如果没有独家的秘技，将很难在接下来的厮杀中存活下来。

　　大多数征信机构管理者认为，征信只是一个从事资金活动的辅助措施，但如果能从用户的角度再多思考一点儿就会认识到，征信本身就可以是一个金融产品。

　　憨分数据在创办前期就看到了征信的金融属性，并推出了“信用赚钱”产品，使一个人的信用不仅停留在纸面上，更可以直接带来真金白银的收益。正是这看似不起眼儿的创新为憨分数据能突出重围，脱颖而出奠定了基础。

　　一个企业发展最核心的问题，就是解决用户的需求，了解用户需要什么，并创造相应的产品去满足这些需求。

　　文明表示：“憨分数据定位为一个借贷闭环的信贷数据平台，由此，借贷款人都是平台的核心用户，‘信用赚钱’正好可以同时满足双方的各自需求。所以有这样的想法，是因为在憨分数据创建之初，管理团队就在思考核心用户的需求在哪，该如何满足等问题。”

　　未来憨分数据还将提供“信用支付”服务。简单地说就是，未来买东西，只要达到憨分数据所提供的一定的征信积分就可以先赊账，再慢慢还钱。“这个过程中实现了信用价值的变现。”文明说道。

　　互利共建良好互联网金融生态

　　在征信行业搏杀的玩家目前大致可以分为三种类型，一种是为自己的相关业务服务；另一种是作为第三方机构为其他企业提供信用信息；最后一种则是前两种的综合体，既向其他企业提供信息，同时也供自己使用。

　　互联网金融作为创新的金融模式在改变传统金融行业格局的同时，由于风险控制管理不善导致了欺诈行为屡屡发生，这不仅使企业陷入债务纠纷，更严重阻碍了行业的健康发展。“我们的初衷之一便是帮助整个互联网金融行业降低风险。”文明言道。

　　征信机构在一定意义上讲，就可以看做是金融机构风控的重要组成部分。例如，就P2P行业而言，并非每个P2P平台都具有足够的风险判断和控制能力，征信机构则能通过自身的能力告诉P2P平台借款人的还款能力和还款意愿如何，从而为P2P平台提供有益的参考，以降低由***所带来的一系列风险。

　　另一方面，通过与互联网金融企业的合作，征信机构在此过程中也会获得大量高质量的数据，这些数据将有助于优化征信模型，提升征信报告的真实性与可信度。

　　面对众多的征信机构，互联网金融企业该如何选择自己的合作伙伴时，文明表示：“应尽量选择有借还款行为和数据积累的机构，这些数据是最核心的强金融数据，最能体现用户的信用水平。”

　　合作是一个双赢的过程，必将促进国内互联网金融行业逐渐走向有序、健康的发展道路。

　　（文/含光）